银行理财论文

受益于我国经济的快速增长,居民的总体收入水平不断提高,人们对于财富管理的需求日益旺盛,越来越多的人群开始把单一的存款向多元化的金融资产转换。下文是小编为大家搜集整理的关于银行理财论文的内容，欢迎大家阅读参考!

银行理财论文篇1

浅谈我国银行机构理财业务

近几年来，随着国民经济飞速发展，城乡居民的收入大幅度提高，并且个人财富迅速增长。理财业务业务市场前进看好，我们通过对近几年理财业务的发展和分析，对理财业务的发展提出一些建设性的意见。银行理财业务发展至今，已经到了由量变向质变转化的关键时期，实事求是地讲，过去几年商业银行理财产品的发展更多地体现为“跑马圈地”的粗放式发展模式。

银行机构商业银行理财业务

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

目前，国内个人理财业务处于起步阶段，但市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。第三，发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源;有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式;有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务，可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，普遍缺乏真正意义上的理财产品。

2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。

4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策

1.对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。

2.积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。

3.创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

4.加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。另一方面加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

参考文献：

[1]杨弢.我国商业银行个人理财业务发展研究.中国集体经济，，(27)：87.

[2]孙玮.我国商业银行个人理财业务发展研究.财经界(学术版)，，(12)：7.

[3]鲁莉.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究，，(07)：7.

[4]杜婷婷.我国商业银行结构性理财业务的创新与风险研究.内蒙古农业大学学报(社会科学版)，，(4)：47.

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银行理财论文篇2

浅析村镇银行个人理财业务发展策略

【摘 要】 对于前景广阔的农村个人理财市场，村镇银行应未雨绸缪，抢占先机。在产品开发上，要以客户需求为中心，建立多层次的产品线。村镇银行个人理财业务的开展，首先要激发理财需求，培育理财市场;其次要优化理财业务人力资源，构筑人才储备金库。此外，理财业务的开展必须建立在完善有效的风险管理体系之上。

【关键词】 村镇银行; 个人理财业务; 发展策略

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。作为服务“三农”的农村金融机构，村镇银行个人理财业务的发展应该建立在为农民服务，促进农业和农村经济发展的基础之上，以“三农”发展为前提，充分利用地缘优势、人缘优势，通过发展个人理财业务实现内涵式的经营规模扩张，达到降低成本、分散风险、提高盈利水平的目的。

一、打造村镇银行适宜的个性化理财产品

村镇银行理财产品的设计与开发，必须与自身的发展战略和定位相适应，还应根据自身的资源优势和特点确定发展重点及特色。

从规模上看，村镇银行是真正意义上的“小银行”。在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项目及保险业务等。村镇银行虽小，却是独立的法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。

个人理财市场是一个差异性较大的市场，不同的个人和家庭在不同的生命周期阶段，所面临的问题不同，对个人理财也有不同的需求。基于村镇银行规模小、成立时间短、刚刚涉足理财产品业务，在理财产品的开发设计上，应从客户需求出发，选择合适的细分变量，如：风险态度、年龄、教育、财富、个性等。对客户进行较为细致的市场细分，为客户量身定制多种可选理财方案，重点打造村镇银行适宜的个性化理财产品。由于村镇银行面临的客户层次有较大差别，因此在产品开发上，应当从结构相对简单、管理运作难度小的产品入手，取得经验后再稳步向其他理财产品领域推进。

村镇银行的个人理财业务处于发展初期，应将结构性存款类、货币基金类、新股申购类、证券投资基金类、贷款和短期融资类理财产品作为其开发的重点。特别是新股申购类和证券投资基金类理财产品开发，能满足多年来村镇居民投资股票和证券投资基金的需求。结构性存款类理财产品的资金运作方式是定期存款或者购买大额定期存单，利用集合多个客户资金的规模优势进行大额定期存款投资，以获得零散客户所难以获得的较高的存款利息率。其特点是风险小，但收益率相对低，适合低风险承受客户。货币基金投资类理财产品的投资对象是货币市场基金，而货币市场基金的投资对象是银行定期存款、大额存单、债券、短期债券回购、中央银行票据以及优先级资产支持证券等，特点是风险低、流动性高，适合流动性要求高、风险承受能力较强的客户。新股申购类理财产品是银行发行理财产品募集的资金用于新股申购的理财产品。

相对于个人投资者单独进行申购来说，新股申购理财产品凭借集合大量投资者的资金形成规模效应，可以有效提高新股申购的中签率，从而取得良好的预期收益。这类理财产品基本上是由银行同信托公司以及证券公司合作运作的，银行负责资金的募集和监管，信托公司作为受托人，券商或信托公司主管投资运作，通过申购IPO公司的股票获取上市后的差价收益，并在扣除管理费用后分配给投资者。

这类产品的期限设计非常灵活，可以是专门用于一只新股申购的短期产品，也可以是反复申购的期限较长的产品，并且还可以设计成开放型，在新股申购时直接从客户的存款账户中划出资金，申购完毕马上将资金划转到客户的存款账户。投资于基金的银行理财产品属于非保本浮动收益型理财产品，其风险和收益特性主要视投资对象的具体种类以及资产配置比例来确定。例如，偏股型基金的风险较大，收益率相对较高;而偏债券类基金的风险就较小，收益率也相对低。贷款和短期融资类理财产品，由于有充分的担保物或者可靠的担保，风险和收益在各类理财产品中处于中等位置，它与保本固定收益类产品在拥有相同风险的情况下，能达到较高的预期收益率，是稳健型理财产品，适合风险偏好中等程度的客户，投资收益率高。

二、树立“以客户为中心”的营销策略

个人理财业务的开展必须以客户为中心，奉行营销推广和服务吸引“并举”的战略。大力开展以关系营销为主的金融营销和以优质高效服务为主的服务支持与吸引活动，实现银行与客户在价值利益上的“双赢”。

树立“以客户为中心”的营销策略，就要真正意识到客户需求的重要性，改变以产品为中心的营销模式，从“我能为客户提供什么产品”，向“客户需要什么产品”的营销理念转变，努力做到针对顾客不同的特点提供不同的服务。对老年客户和低端客户，主要通过前台服务宣传和介绍，引导他们选择适合自己的理财方式和理财产品;对年轻人及中端客户，其受教育程度一般较高，应充分利用现代信息技术，加大对自助业务、电话银行以及电子渠道的整合力度，为其提供方便快捷的服务体系;对高端客户应由专业的理财师为其提供服务。根据客户资产的规模、预期收益目标与风险承受能力等相关信息，为客户量身定制多种可选理财方案，并通过后续服务加强与客户间的联系。

村镇银行要不断加强营业网点柜员营销力度，充分发挥客户经理和专职理财员的作用，可在各营业网点专设个人理财业务咨询柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位地为客户提供理财服务。

在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。作为个人理财业务仍然缺失的村镇银行来说，要花大力气开发出强劲的个人理财产品，通过现有的各种业务宣传阵地，以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销，辅之以精美的包装、广泛的宣传、良好的服务，使之更加适应市场的需求，树立起属于村镇银行自己的名优品牌，以吸引更多的客户。