个人收款码继续使用自愿升级

一位接近监管人士近期向《中国经营报》记者解释称：259号文的政策目标聚焦三方面——反赌反诈、公平竞争、支付安全，目的是解决合理需求。下面是小编整理的个人收款码继续使用自愿升级，希望能够帮助到大家。

个人收款码继续使用自愿升级

市场误导频发 监管一锤定音

针对收款码的监管要求源自去年10月发布的259号文中规定：对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

而按照协会上述最新公告，执行要求已经变为“自由选择使用”。

事实上，收款码要求只是259号文中众多规范内容之一，但关于其相关规定自去年年底至今，已激起两波舆情，前有媒体曝出“个人收款码”不能使用的乌龙冲上热搜，后有补税谣言引发市场波动，对监管和市场机构均提出了较大挑战。

移动支付网主编慕楚认为：条码升级确实会给市场带来多项考验——在业务层面，是对前端客服、后端技术等自身服务能力提出新要求;在同业竞争层面，随着收款码到期的时间压力，商户转而主动寻找服务，部分代理商为了竞争存在误导行为;此外，支付行业正在落地降费惠民，个人码转为商户码，是否会在保证合规的目的下引发一定程度成本升高，都牵动了市场关注。

去年年底以来，很多小微商户都遇到了上门推销更换“收款码”的服务代理。“这些代理商很多都说我们的个人收款码3月1日就不能用了，必须要更换，如果不换，后期收款会遇到很多麻烦，可能还要面对补税罚款。”一位社区小超市店主向记者表示。

此外，据记者了解，近三个月以来，个别上市公司利用该政策宣扬利好机会进行“市值管理”也已经引发了监管关注。

大量C端商户对政策吃不透，个别机构及代理商挟政策以谋私利，也让“个人收款码”升级的本质开始跑偏。

“一些市场动作已经偏离了259号文的本意，政策有被误读甚至被个别市场机构利用的倾向，这也是3月1日节点前协会公告的一个重要背景。”一位支付机构高管向记者直言。

事实上，259号文是面向整个支付终端行业的监管规范，首次将条码支付(即二维码支付)终端纳入规范管理。近年来条码支付带来如便利跨境赌博等黑灰产业资金流转、混淆交易背景和支付业务属性、引发交易信息和支付数据失真、资金链追溯困难等问题，损害人民群众利益，影响支付安全，而其中“涉赌”无疑是最大的风险。

根据259号文发布时的起草说明，将个人收款码区分为个人码和经营码的分类措施，意在引导个人收款条码回归个人小额，无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源。既防范个人收款条码被用于违法违规用途，又通过将个人经营者纳入特约商户管理，提升对个人经营活动的支付服务水平。

“从最新公告看，协会在市场发展和监管之间更多寻求了平衡点，优先考虑到收款条码的普惠性、便利性特点，符合央行审慎监管思路，也有助于消除市场杂音。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向记者表示。

机构执行循序渐进

据记者多方了解，支付清算协会此前针对“明显经营特征”的判定标准等进行了大量市场调研，也征询收集了包括支付宝、财付通以及多家收单机构和头部聚合支付服务商的相关意见。考虑到市场平稳过渡，具体的相关标准，会通过与机构内部沟通、窗口指导等方式去逐步推动落实。

多位支付机构人士向记者透露：对于标准，此前达成的一个初步共识是三个月内交易达到2000笔且年收款总额超过80万元的个人商家，原则上其个人收款码需要转个人经营收码。

但行业共识在于，结合22日晚间协会最新公告，更多考虑政策的市场执行准确度和保护小微商户利益，鼓励升级而非强制，因此机构推动的节奏和方式也会有变化。

此外，由于上述内部标准满足的两项要求是“且”的关系，多位行业人士向记者表示：实质影响的群体本身就并不大，比例非常低。

在协会公告发布后，两大支付头部机构微信支付和支付宝随即发出公告，进一步明确“个人收款码”可继续使用，在此前提下鼓励自愿升级“个人经营收款码”并披露了一系列升级权益，以稳定商户与市场。

有权威人士指出：“个人经营收款码”可以用于没有办理工商登记注册的个人，便于其更加精准和便捷地获取更优质的支付服务。比如，个人经营收款码可接受信用卡付款，有利于拓展客源。另外，还可获得账务管理、交易对账、特定营销等增值服务。支付机构在公平竞争的前提下可以开发更多服务选项。另一方面，个人经营收款码还能够更好实现交易风险防控，更有效地保障用户资金安全，维护消费者、个人商户及小微企业的合法权益。由支付机构将其比照商户管理，交易信息会进一步准确，一旦发生纠纷，能够更好更快地维权。

多位市场人士认为：此举有利于促进259号文平稳过渡执行。

对于259号文到底利好和利空哪些市场主体，业内机构立场不同历来倾向自说自话。而在监管一锤定音后，此前利用政策窗口期和解读空间激进展业现象也有望归于理性。

一段时间以来，收单机构、中小银行极力抓住259号文政策落地窗口期推广自家收款码。记者注意到，一些平时只发祝福信息的商户服务公众号，自今年以来开始密集推送聚合码相关营销内容。而拥有大量开户需求的城商行、农商行甚至村镇银行，也频繁向客户发送短信推销其收款码并给予大量补贴。

一位互联网银行场景运营人士就向记者直言：政策变化不会增加总收益，收益必然是存量再分配，但从两巨头撬动的商户，银行会无限制地补贴吗?切换通道最终也要用市场手段，比成本和比服务。与其大量资源做下沉市场，不如向上走，做行业，做数据金融，做账户，做平台获流量，做商家数字化运营。

王蓬博也倾向认为：市场并没有出现相关机构此前一直强调的相应市场增量商户，所有的政策也是在对存量市场进行管理。因此，预计对整条二维码收单产业链也没有太大影响。

下月继续可用“个人收款码”

在早点摊买根油条，对着摊主塑封的二维码扫码付款;到菜市场买菜，扫一下经营户的二维码即可完成支付……备受关注的条码支付新规细则日前出炉，记者通过人民银行南京分行了解到，上述老百姓日常生活中熟悉的消费体验，3月1日之后，将不会受到影响。

去年10月，人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，对收款条码支付提出一系列管理要求，并将于今年3月1日起施行。按照相关要求，“具有明显经营活动特征”的用户通过收款服务机构(如微信、支付宝等)申请转为商用收款码。

临近施行，22日，中国支付清算协会发布《关于优化条码支付服务的公告》宣布，新设“个人经营收款码”，微信支付和支付宝将于3月1日起提供个人收款码升级邀约服务，用户可选择使用。原有的“个人收款码”用户可以自主选择继续使用还是申请升级为“个人经营收款码”。

为何要使用“个人经营收款码”?对此，人行南京分行相关人士介绍，新设的“个人经营收款码”可接受信用卡付款，还可以获得账务管理、交易对账、特定营销等增值服务。此外，“个人经营收款码”还能更好地实现交易风险防控，从而更有效地保障用户资金安全。

临近3月，不少摊主、商贩格外关心自己是否需要转码。支付协会上述公告明确表示，用户可以自由选择是否使用新设的“个人经营收款码”。“也就是说，是否升级成‘个人经营收款码’，自己说了算。原有的‘个人收款码’可继续使用，功能不变。”人行南京分行上述人士表示，升级“个人经营收款码”绝非强制性“一刀切”，主要是鼓励和引导“具有明显经营活动特征”的用户升级，零星销售自己生产的季节性农副产品或自身手工小商品的乡镇居民、城市地摊流动商贩等用户基本不受影响。

升码是否会增加用户成本?对于这个大家普遍关注的问题，支付协会上述公告明确，服务不减，体验不变，赋码过程免费。随后，支付宝和微信相继发布公告回应。前者表示，升级过程完全免费;后者强调，用户可免费领取物料码牌。

记者了解到，“个人收款码”当前存在的风险隐患不容忽视。国家出台相关要求，正是为了加强行业管理，堵住漏洞，斩断非法链条，更好地保障个体商户资金安全。

人行南京分行相关人士提醒，近期其他城市出现有不法分子打着“个人收款码升级”或“更换码牌”等旗号进行诈骗。对此，广大用户要了解和熟悉相关要求，避免不法分子通过上门推广、短信等形式借机诈骗。

“个人收款码”不关闭

《公告》提出，第一，进一步优化营商环境，提供更加精准和便捷的支付服务。新设“个人经营收款码”，用户可自由选择使用。用户使用“个人经营收款码”，服务不减、体验不变，赋码过程免费，并可享受更高效的交易对账等服务。

第二，现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变。

第三，尊重用户的知情权和选择权，会员单位要畅通渠道，加强对用户的沟通和解释，避免不法分子借机诈骗。

微信回应表示，2022年3月1日之后，个人收款码可继续使用。同时，结合用户收款情况，将陆续通过微信收款助手消息通知等方式发出邀请，在用户自愿情况下提供个人经营收款码，免费领取物料码牌，还能享受经营账本、经营分析等更多权益和服务。用户如果希望申请，“收款小账本”首页会逐步向用户开放申请入口，申请完成后可享受同等待遇。同时，用户原有个人收款码不停用、不关闭、功能不变。

支付宝回应称，2022年3月1日之后，支付宝的个人收款码可继续使用，享受包括提现免费等一系列现有服务。2022年3月1日起，支付宝的个人收款码可升级“个人经营收款码”，升级过程完全免费。升级后，原有的收钱免费、提现免费等权益将继续享有，还将会享有更高的“敢收敢赔”保障额度等权益。

此外，支付宝将结合用户的收款特征，对用户发出个人收款码升级邀请，在尊重用户选择的前提下，提供个人收款码升级服务。同时，用户原有个人收款码不停用、不关闭、功能不变。用户如果希望升级，也可在“商家服务”首页相关入口提交申请，升级完成后可享受同等待遇。