个人养老金可以买哪些

随着人口老龄化的加剧，养老方面的话题越来越受到人们的关注，个人养老金就是其中之一。那么个人养老金可以买哪些产品？如何购买？接下来是小编为大家准备了相关内容，欢迎大家来阅读参考！

个人养老金可以买哪些产品？

1、银行理财。它是指由银行发行的一种理财产品，投资者将资金委托给银行进行投资管理，银行根据投资情况向投资者支付收益。银行理财的风险等级一般分为R1~R5五个等级依次上升，风险偏好较低的投资者可以选择R2级以下的产品。

2、储蓄存款。它是指银行向投资者提供的一种存款服务，投资者将一定金额的资金存入银行，银行按照约定利率向投资者支付利息。银行存款具有安全性高、收益稳定的特点，适合风险承受能力低的投资者。

3、公募基金。它是指由基金公司管理的一种集合投资工具，通过募集公众投资者的资金，投资于股票、债券、货币市场工具等资产。公募基金具有专业化管理、风险分散等特点，投资者可以根据自身风险偏好选择不同类型的基金。

如何购买？

1、建立个人养老金账户。投资者可通过国家社会保险公共服务平台，开立个人养老金账户和查询相关信息。

2、缴纳个人养老金。投资者可以选择按月或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，投资者可以通过银行账户、线上支付机构、现金等途径缴费。

3、选择并购买产品。投资者可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买理财产品。

一、储蓄存款

目前还没有给出具体的产品清单，但会从各家银行的储蓄存款(包括特定养老储蓄)中选择，所以我们以已经试行的特定养老储蓄产品为例，进行分析。

这个特定养老储蓄是从2023年11月20日开始，由4家银行(工商银行、农业银行、中国银行和建设银行)在5个城市(合肥、广州、成都、西安和青岛)试点1年的产品，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型。

目前的利率分别为：

整存整取：广州、成都、西安地区为4.0%，青岛、合肥为3.5%零存整取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%整存零取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%

不过特定养老储蓄有两个问题：利率问题和年龄问题。

首先是利率，这个4.0%或者3.5%的利率看似不错，但只是单利，不是复利，也就是说利息不能再算利息，只能一直用本金算利息。

这在短期一两年内没什么影响，但拉长到一二十年的长度，影响可就大了，最后得到的利息要少上很多。

而且利率并不是长期锁定的，每过5年都得根据当时的情况进行调整，而未来的利率大概率是越来越低的。

这样一算，收益又得少很多。

第二个问题是年龄限制。

按产品期限，特定养老储蓄分为5年、10年、15年和20年四档，而对客户的要求是，实际年龄+产品期限大于等于55。

也就是说，5年期产品只有50岁以上的才能买，10年期产品须45岁以上，15年期产品须满40岁以上，20年期须35岁以上，而没到35岁的朋友没有产品可以买。

所以综合来看，储蓄存款算不上一个好的选择。

二、养老理财

个人养老金可以买的理财产品目前也还没有公布名单，我以普通的养老理财产品为例分析一下。

实际上，养老理财也是最近才出的新鲜事物，2023年9月才开始试点，到现在有50只养老理财产品。

在这50只养老理财产品中，47只都是封闭式产品，封闭期到了才能卖(大部分是5年封闭期)，只有3只是开放式产品，可以随时卖。当然，卖了的钱还是再养老金账户里不能取出来，只有退休了或者其他满足要求的情况才能取出来。

另外按投资类型来分的话，38只是固定收益型，只能买债券这样的固定收益类资产，不能买股票这样的权益类资产或者金融衍生品，另外12只是混合型，主要买固定收益类资产，再加上一定比例的权益类资产或者金融衍生品以提高收益。

不过，考虑到银行理财不再保本，而这种不保本的理财才发展了没几年，在成熟度上是不如已经发展多年的基金的，收益率大概率要更低，所以综合来看，养老理财师不如养老基金的。

三、养老保险

目前已经出了养老保险的产品清单，包括6家公司的7款产品：

养老保险采用保底+浮动的收益模式，最终的结算利率=保底利率+浮动利率。

保险公司会给定一个保底利率，即使实际的收益没有达到保底利率，保险公司也会自己拿钱垫上，至于浮动利率，那就看保险公司的投资能力了。

从运作方式上看，每款保险都分为稳健型、进取型两个账户运作：

稳健型账户保底利率高一些(普遍在2-3%)，浮动利率则低一些进取型账户的保底利率会低很多(0-0.5%)，浮动利率会高一些

当然，最终长期的结算利率应该还是进取型账户要更高。

在我们实际投资中，我们也不是只能二选一，而是可以按一定比例同时投资两个账户，这个比例可以自己定，比如四六开或者五五开，都可以。

另外，我们有每年一次的账户转换机会，可以重新分配两个账户的比例。

好了，明白了这些基本的概念，我们来看看7款产品的具体数据：

首批的7只产品中保底利率最高的是太平盛世福享金生，稳健型保证利率为3%，进取型保底利率为0.55%，保底利率较高的还有人保寿险福寿年年和国民共同富裕。

结算利率可以参考2023年的情况，除3款新产品外，其他4款产品的结算利率都超过了保底利率，在4%至6%左右，其中泰康臻享百岁的结算利率表现最突出，稳健型和进取型组合的结算利率分别为6%和6.1%。

至于每年一次的账户转换，大部分产品都可以免费转换，只有泰康的臻享百岁和臻享百岁B款设置了免费额度，超过免费额度的部分需要3%的转换手续费。

因此，这7款产品的收益模式与我们主推的增额终身寿险有很大的不同，除此之外，养老保险对比增额终身寿险还有两个不足之处需要注意：退保问题和领取年龄。

养老保险的流动性差，最主要的就是体现在退保问题上。

退保问题分为两种情况：开始领取养老金之前和开始领取之后。

先说领取之前的情况，交了保费后5年内退保无法全部拿回本金，更不用说利息了，6年以后退保能拿回本金+部分利息，但最多只能拿回90%的利息，另外10%就被扣掉了。

至于开始领取之后，情况就更糟了，直接没法退保，只有两种特殊情况可以退保：患重疾或是意外伤残1-3级。

这是退保问题，另外还有领取年龄的问题，即可以开始领取养老金的年龄，所有7款产品都是在60岁后才可以领取，而这对女性朋友不太友好，毕竟女性朋友55岁就退休了，但也得等60岁后才能开始领，中间有5年是没有养老金的。

所以综合来看，这7款养老保险产品是不如增额终身寿险的，所以老徐我不准备把个人养老金的钱用来买养老保险，还是选择养老基金比较好，另外我还会用个人养老金之外的钱来买增额终身寿险，这样我的养老问题基本就解决了。

四、养老基金

首批养老基金共129只，分别来自40家基金公司，入选产品最多的公司为华夏基金、南方基金、汇添富基金、易方达基金、嘉实基金、华安基金、广发基金等，都有5只以上的产品入选。

这些基金都是FOF基金，也就是Fund of Funds，可以理解为基金的基金，这种基金不是直接投资股票债券，而是投资其他基金，然后其他基金再去直接投资股票债券，这样进一步分散了投资范围，降低了投资风险，非常适合作为养老基金。

这129只FOF基金分为两种类型，目标日期型和目标风险型，分别有50只和79只。

目标日期型基金的名字里带年份，比如华夏养老目标日期2035三年持有期，是专为在2035年左右退休的人设置的，如果名字里有2050的，就适合2050年左右退休的人来买。

这些不同年份的基金主要是资产配置上的区别，目标日期型基金的投资策略是，随着时间越接近目标日期，股票仓位越来越低，在资产配置上越来越趋向保守，避免在快退休是出现大的资产波动。

比如2035年的基金，随着离2035年越来越近，它的股票占比降低、债类占比升高，对回撤也会越来越重视。

而且就当下这个时间节点来说，2035年的基金它的股票占比就要比2050年的低，因为2035年的基金离目标日期只有十几年了，而2050年的基金还有二十几年。

另一类是目标风险型基金，有79只，名字里不带年份，但又“稳健”、“平衡”、“积极”这样表示风险的字样：

稳健类基金即偏债混合型基金，数量最多，共有59只，主要投资债券这样的固收类资产;平衡类基金即平衡混合型基金，有18只，固收类资产和权益类资产的配置比较平衡;积极类基金即偏股混合型基金，有2只，主要投资股票这样的权益类资产。

目前来看，目标日期型基金的表现比目标风险型基金要好，年化收益前10的基金都是目标日期型基金：

虽然今年因为市场环境不太好，这些基金都有了不小的回撤，但拉长时间来看，成立以来的年华收益率基本都差不多有10%以上，这样的收益水平在四类产品中是最高的。

再加上用个人养老金账户购买基金有着费率的优惠，包括托管费+管理费打五折，部分银行的申购费还可以打一折，这优惠力度可真是满满的。