手机银行论文
随着移动互联网金融的迅速发展,手机银行越来越成为改变金融业竞争格局的新型服务渠道。下文是小编为大家搜集整理的关于手机银行论文范文的内容，欢迎大家阅读参考!
手机银行论文范文篇1
浅论手机银行差异化策略
[摘要]手机银行业务日益成为一种新的金融服务渠道，甚至一定程度上改变了金融业的竞争格局，也是现代商业银行的竞争与科技发展的必然选择。随着中国金融业的对外开放进一步扩大，国内和国外银行的竞争力水平的不断拉近，新的业务将更加激烈，尤其是国内银行面向外资银行之间的竞争越来越激烈。因此，大力发展银行业的手机银行业务，需要走差异化路线。只有定位准确，国内银行找到自己的优势，才能走差异化战略，才可以使他们获得更大的发展空间。在本文中，经营者可以通过几个方面来实现手机业务的差异化，以试图提高手机银行客户的吸引力。
[关键词]手机银行;差异化;竞争优势
1引言
“手机银行”，也被称为“移动的银行”，是利用手机开展银行业务，被称为数字时代的银行，手机银行是通过移动通信网络把用户通过手机连接到银行，完成各种移动的金融服务。在今天电子商务高速发展的时代，手机银行业务已成为现代商业银行的战略性新兴产业，也是提高金融企业服务质量的一个重要标志，可以制造较好的利润增长点和核心竞争力，手机银行业务的开展是提高银行整体竞争力不可或缺的业务。因此，如何突破现有业务的发展瓶颈，发挥手机银行差异化优势，提高客户的认识和利用手机银行的效率成为各方的手机银行应该关注的焦点。
由美国的波特第一次提出差异化战略，作为著名的企业战略管理专家波特提出，企业通过自身的技术优势和管理优势，在产品性能和生产的过程中，对产品的功能和质量比现有的产品有所创新，以提高该企业的市场占有水平，创新的产品可以满足消费者的不同需求，其实质是追求垄断或更大的市场份额，实现差异化可以有多种方法。例如，产品的设计，技术特点，知名的品牌形象，较好的客户服务，丰富业务网络和其他方面的独特等特点与同类产品进行区分。差异化发展战略也是广泛应用于银行业的，国内银行面向外资银行之间的竞争越来越激烈，只有定位准确，国内银行找到自己的优势，才能走差异化战略，才可以使他们获得更大的发展空间。
2手机银行现状分析
2.1安全问题
信息传输的安全性问题是手机银行客户使用时首先要考虑的问题，手机黑客或手机病毒感染都会引起手机银行使用者财产权利的损失。最让人担心的是手机银行用户的信息丢失，这些问题可能对用户的账户造成不必要的损失。据一项调查显示，超过1/3的受访者担心因为手机银行不安全而不选择手机银行。可见，安全问题是值得关注的问题。
2.2技术发展带来新机遇
手机银行发展是技术飞速发展的必然产物，其中物联网的发展就是手机银行发展的一个重要促进。物联网是一个现代的信息技术产品，通过该产品，互联网的项目可以在协议约定的连接系统，完成信息交换，实现货物的智能识别，定位，跟踪，管理，监测。物联网的出现是人类和机器，人与人，机和机之间的信息交互。中国将物联网的发展列入我国五个新的国家战略产业之一，物联网的发展对手机银行发展起着重要的支持作用。它为手机银行变为金融业的新的利润增长点提供了必要的技术支持。
2.3专业人才缺乏
手机银行，手机为载体，通过通信平台进行操作，但它仍然属于金融流通领域，与财务相关。对其他电信增值业务运营商、银行和移动运营商具有一定的考验和挑战。手机银行开业初期完成基本的硬件配置倒不难，但要确保其稳定持久的操作，增加对手机银行熟悉的专业人员是必需的。这些专业人员成员需要有金融，法律，设备采购，客户服务管理，技术和其他多方面知识交叉的多领域的复合人才，但目前该领域人才缺失。要支持国家和区域的业务系统，需要一个大型的专业团队，相关人才的缺口将阻碍手机银行的进一步发展。
2.4法律法规不完善
由于中间业务的发展，银行，运营商，多媒体第三方支付平台，三者之间的合作，需要一定法律法规进行约束。在国外，手机银行相关法律有一个很好的发展。但在中国，由于国家政策和法规尚不完善，手机银行涉及金融监管和非金融企业监管，在这种方式中，需要市场准入门槛提高。如果只是完善银行方面的法规，只监管银行也存在一些问题，银行需要移动运营商租用网络，还需要从第三方运营商获得客户网络。这个利润共享过程，涉及许多环节，目前我国在这方面法规不完善。从目前看，广大消费者不想看到的是银行对自己的手机银行的移动用户提供服务，但是不同银行的服务是不相同的。因此，银行部门不能单独领导这方面的业务法规。由于涉及通信与银行业务操作，两个强大的垄断集团相互制约，使移动支付业务陷入尴尬的境地，这需要更多的成熟法规界定这些问题，这阻碍了手机银行的快速发展。
3手机银行差异化策略
3.1与客户之间的定位差异
没有一家银行能为所有客户提供所有服务，每家银行都有自己的定位客户群体。例如，中国招商银行一个向零售银行转型，通过一大批高端高质量的客户资源积累，招商银行着眼于个人客户。私人银行客户平均余额300万元，远超其他银行，这些独特的资源优势促进了中国招商银行的差异化战略。中国招商银行根据高端客户的较高比例的特点。为高端客户定制了手机版的掌上银行，而不需要的用户可以方便的开放和取消，只要手机就可以在互联网上完成金融功能，免费下载该程序可以通过苹果应用程序商店完成，根据不同的登录程序输入相应的密码，高端用户可以使用商业银行iPhone版手机银行终端集成卡，它集成了银行卡和移动电话卡的特点，使得移动电话用户终端真正成为便携式的POS机和自动取款机。对于高端用户具有较高的实时性财务需求，中国招商银行的iPhone版手机银行提供资金(基金交易，基金的账户管理，查询，财务账目核对，证券交易机票价格，银行证券转让)，外汇管理(管理，外汇转账，购买外汇)等功能。因为在高端客户中，iPhone手机的使用比例远高于客户的其他群体。招商银行的iPhone版手机银行为这部分的客户群体提供更好的用户体验。
目前大部分银行的手机银行业务市场定位不清、发展道路是不明确的，大多数属于简单的将部分金融活动转移到移动电话上，但在具体用户体验方面，促进手机银行发展的战略思想与服务理念不成熟。数据显示，互联网用户中开通手机银行的有90.2%，但实际使用的只有35.4%，在手机银行的集中使用中，短信需求超过50%，是目前手机银行的主流。因此，手机银行对广大网民形成了一定程度的影响，在此基础上，银行应增加彼此之间的合作，加强宣传，寻找潜在客户群体，追求时尚的客户和喜欢现代多媒体的客户成为商家和投资者关注的焦点。在宣传中应强调手机银行方便服务的特点和功能。当然，除了这些银行应主动与合作运营商协调，调动他们的积极性，借助他们对移动电话用户提供更个性化的服务，向手机银行业务的用户宣传，提高手机银行的意识，让更多的人对手机银行感兴趣，愿意尝试。
3.2注重安全性
由于目前客户不接受手机银行最重要的原因就是他们担心手机银行用户会使得信息丢失，这些问题可能对用户的账户造成不必要的损失。对客户进行必要的安全性宣传，银行与运营商联合向客户进行风险意识宣传，使得客户提高安全性，银行与运营商应该注重技术提升，使安全性技术进行不断地升级，提高手机银行的安全性。银行也可以以此作为宣传点，通过技术升级保障自己手机银行安全，使客户感到放心。
3.3健全法律法规
手机银行的推广不能没有国家政策的支持，中国政府及相关管理部门应尽快推出一套行之有效的法律法规以此规范市场环境，从主体资格，业务范围，风险监管等方面进行规范整合。一方面，中央银行和中国银行业监督管理委员会和有关部委建立一个规范的移动银行系统;另一方面，完善相关法律和移动银行法规，可以加强政府监管，消费者协会作为消费者常用的维权组织，负责对消费者进行维权，但由于手机银行的复杂性，而且也牵扯了许多部门，因此政府应考虑目前监管部门单方面难以对手机银行进行规范，建议在消费者协会设立专门的消费者金融保护分支，从事消费者权益保护。针对金融领域的消费者利益受损害的问题，要建立一个完善的用户反馈，以及投诉系统，让手机银行管理在发展中完善，在完善中获得推广。
3.4渠道差异化的发展
根据调查显示，有关部门对手机银行用户发布的调查，“3G门户报告”显示，中国工商银行和中国建设银行的手机用户市场份额比其他银行更高，达到15.1%和13.9%，分别列前两位。与此同时，中型股份制商业银行投资手机银行比例较大，获得市场份额也较多，上海浦东发展银行与中信银行的手机银行用户数量分别占到总体用户数量的4.4%，4.2%，明显低于中国工商银行、中国建设银行国有大型商业银行，但更多的由于大型银行与中小型股份制银行间的总体用户数量差距。这两个国有商业拥有网络银行巨大优势，扩大手机银行业务可以使用跨渠道推广业务。原来他们主要通过实体柜台服务模式，成本很高，收益率可能很低。中国工商银行和中国建设银行通过实体渠道和移动电话银行渠道整合模式的发展，通过实体渠道优势迅速加快对手机银行客户加速扩张，并通过手机银行，更好地为广大客户提供金融服务，大大降低了渠道成本、降低了服务客户的成本。
3.5建立独特的品牌形象
手机银行目前已经被各大银行所关注，因此竞争比较激烈，而且目前手机银行产品有趋同化趋势，要想在竞争中立足，必须树立自己独特的品牌形象，比如工商银行向用户加强“E动态银行”品牌。在同一时间，银行也有一些服务紧跟数字时代发展的潮流。比如，银行纷纷与运营商联手推出分别适合在安卓、苹果、三星等不同手机使用的手机银行，使客户可以自由选择，通过贴心的用户服务来树立自己的形象，使得用户随时随地的可以使用手机银行。只有不断地优化自己的服务，才能逐步积累客户的信任，在客户的不断信任中形成良好口碑，在形成良好口碑之后银行专业的品牌形象才可以实现。
3.6银行加强与运营商合作
目前，在手机银行客户中工商银行、建设银行处于领先地位，但他们更多的是借助自己比较广泛的渠道来实现市场份额，相比中小银行，它们的渠道遍布全国，营销网络原本就稀缺的中小规模的商业银行与之相比显得有些力不从心。在，中国移动与上海浦东发展银行，实现交叉持股的战略合作。上海浦东发展银行将自己的金融服务用于移动的手机银行，这样通过二者的合作使得他们与其他银行的手机银行进行区别，中国移动可以通过自己的技术实力进行系统开发，而且利用自己同样具有广阔促销推广渠道的特点进行客户促销，中国移动的促销渠道包括客户经理，实体办公大厅，移动的服务大厅，网上办理和社会推广手机银行。上海浦东发展银行通过移动渠道业务交叉推荐给客户，这可以大大的补充其实体网络。虽然目前的手机银行业务主要是针对个人客户，但移动业务加银行业务对那些小企业和民营企业是非常有吸引力的。
广发银行和一些城市商业银行首先注意到客户的需求。广发银行就在国内较早推出了针对企业用户的手机银行，这对小企业尤其适用，私有企业规模有限度，控制系统是不完善的，往往一大笔钱支付需要一定的企业高管批准，移动手机银行就解决了这一问题，企业版可以是特别的付费客户。企业精力长时间的主要业务放在私有企业移动操控关键账户。由企业关键人员完成远程控制，由会计人员负责日常的现金流管理，管理小额出纳账户。企业关键人员负责大额的支付，即企业在主营业务方面，可以立即经过企业关键人员批准，出纳员在批准后把钱付到相关账户，完成会计支付。避免企业关键人员出差或不在企业而耽误付款的麻烦。
银行与营运商的合作不能只限于技术合作，而且还可以考虑共同出资培养既熟悉金融业务又熟悉信息技术的复合型人才，通过对复合型人才的培养，来改善我国目前手机银行相关的复合型人才缺乏的局面。良好的人才储备也是银行在激烈的竞争领域获胜脱颖而出的重要因素之一，当今社会的竞争归根结底是人才的竞争，金融行业更是如此，掌握了人才尤其是复合型人才可以完成最终的市场胜利。
参考文献：
[1]邓华锋.3G时代的手机银行[J].现代商业银行导刊，(3).
[2]成浩.3G时代下的手机银行发展[J].金融观察，(5).
[3]李明玉.差异化——企业获得竞争优势的利器[J].中国市场，(35).
[4]刘娜欣.谈企业差异化战略[J].北方经济，(24).
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手机银行论文范文篇2
浅谈农村手机银行推广
摘要：在当今互联网迅猛发展、第三方支付崛起的信息化社会，采用手机银行增加社会销量是不可忽略的一场变革。本文对手机银行在农村地区推行的阻碍以及对策进行论述，以望在政策制定上提供参考。
关键词：手机银行;农村市场;推广方案
一、农村手机银行发展的必要性
(一)农村金融现状。
随着我国金融业的不断发展，农村地区也逐步建立了相应的银行机构，形成了农村地区金融市场的雏形。据wind数据库显示，农村主要金融机构为农村信用社以及邮储银行，这二者的交易金额占据了农村地区主要金融机构交易金额的百分之五十以上;另一方面，商业银行的营业部主要集中在较为发展的城市中心。这些情况使得农村金融产品单一，非现金的交易方式难以在农村推进的事实使得金融市场调配现金的功能难以有效地发挥。此外，农村地区由于地理因素往往商业银行较少会再次建立营业网点，这使农村金融服务十分不完善。
(二)手机银行的实用性。
鉴于以上分析，构建完善的农村金融体系、加大非现金交易在金融服务中的比例将是对农村经济有着极大促进作用的举措。笔者认为网上银行和手机银行都属于金融机构中适合长远发展的服务形式。主要原因有两点：一是这两者形式的服务开设成本几乎为零;二是业务广泛而功能齐全，是营业厅服务的较好替代，也是未来银行业服务的发展趋势所在。故而，在金融服务尚不发达的农村地区，推荐手机银行的服务是顺应时代发展的必然选择。
综上所述，笔者认为手机银行可以增加农村地区的非现金业务的交易数额，从而达到促进农村经济发展、完善农村金融市场的构建和发展的目的，而通过在农村地区大力推进手机银行利用互联网的模式也可以解决农村地区存在的金融服务不足现象，从而降低城市与农村之间的差异并解决彼此的差异。
二、农村地区手机银行现状
(一)我国手机银行的发展。
1999年伊始，手机银行业务在我国开始发展，初期商家仅有中国工商银行等六家商业银行，其合作方为中国通讯巨头――中国移动。之后的各家银行随机展开手机银行的各种形式的探索。中国手机银行市场正式拉开帷幕。而截至目前，手机银行技术层面的发展问题都基本上已经解决，WAP成为市场主流。近年来，随着时代的发展，智能手机、4G网络普及，使得手机网民进一步取代电脑网民成为网络使用者的主力军。而第三方支付牌照发放意味着手机支付系统的完善。这也暗示着手机银行的潜在客户群体在不断壮大。
(二)农村地区手机银行的普及情况。
手机银行的普及和手机网络的普及率不可分割。笔者就农村地区手机网络的普及率进行数据搜索和查询，现汇集如表2所示。(表2)由以上数据可知：首先，农村手机上网的普及率要远高于电脑上网的普及率，在此背景下如果推进手机银行的服务笔者认为受众应当十分广泛。并且近年来农村手机的普及率也在不断增加;其次，对于城市手机网民占城市网民的比例反而低于农村手机网民占农村网民比例，本文认为是由于农村的电脑普及率不如城市，造成了大部分网民是手机持有者的现状。
但农村地区在手机网络已经逐步普及的基础上非现金交易仍低于城市地区，笔者认为原因有两点：一是手机银行的主要使用者为较容易接受新事物的青年群体，而这部分人往往背井离乡在大城市打拼;二是作为农村地区手机银行的使用者，相较可能会进行金融市场交易的城市居民，他们并未有过多的适合他们的业务进行交易，手机银行即便开办，也形同虚设。
三、我国农村地区手机银行推广的阻碍
(一)农民接受程度较低。
手机银行属于自主性操作比较强的一款产品，其在操作过程中多依赖于操作者对系统编程的自动提示的识别和自主操作。农村中新一代的青年们对手机银行这类电子信息识别度较好，但是中老年群体受其文化程度、生活经历所囿，对这类电子信息的识别度不高，对操空也处在难以把控的程度。对于这类群体来说，手机银行远不如真实的营业场所来的方便。而随着城镇化的推进，我国农村青壮年人口流失严重，定居在农村的主要是一些中老年群体。如果此时再在农村推进手机银行来解决农村金融营业点分布不均问题是很难达到目的的，也很难从根本上为农村广大群众进行切身利益的争取。
(二)手机银行的风险问题。
手机银行在使用过程中存在着难以把控的风险，其中主要包括操作风险和道德风险。这不单单是存在于农村地区，而是手机银行作为银行业的服务自产生时就尚未完善的问题亟须得到各个执法机构以及各中央政府的重视，予以完善。
鉴于农民接受程度较低，在其进行手机银行的操作过程中出现违规或者失误的风险将会大幅增高。而这种风险一旦成为现实，将会为操作者带来许多麻烦。而这种既存的风险因为涉及到金钱这种敏感的问题故而也会在一定程度上阻碍农村手机银行建设的推进;另一方面，作为手机银行的通讯合作方，他们往往掌握着极大的用户信息，其中涉及到手机银行的金融交易数据一旦泄露，很有可能给用户造成损失。而这方面往往缺乏有效的监管来降低这种既存的风险，这也从另一方面加剧了推行手机银行的困难。
四、我国农村地区手机银行推广建议
推进我国农村地区手机银行的普及工作在所难免，那么研究其可行性以及改进措施将为其做好准备。故而本文除却针对以上的困难提出对农村手机银行推进的政策建议外，还就如何能够完善目前手机银行的体系进行了探讨，以便手机银行的推广能够在我国各个地区顺利进行。
(一)完善风险规避策略
1、完善信息披露。
有效的信息披露是市场监管的基础，也是防范道德风险问题的有效举措。笔者认为，各大商业银行应当在手机银行这一业务上有有效持续并且规范的披露。这一目标依赖执政者对相应法规的修改和完善，以法律约束各个商业银行的相关披露情况，并加以监管督促。可以说，政府在维系地区间金融系统稳定和发展中应当承担起其权利赋予的责任。而完善的信息披露将促进各个商家的有效竞争，总体上提高了人们的福利;另一方面，完善的披露机制也将会增加手机银行的使用者对此产品的忠实度。
2、加强法律保护监管。
手机银行的业务截止到目前为止仍旧处于缺乏有效法律法规监管的状态。对于目前关于手机银行适用的法律条款主要有两种，一种是对银行进行规范的法律法规，另一种是仅仅适用于电子银行的法律条款。而前者由于其综合性，往往对手机银行业务中涉及到的问题讨论较少，在许多情况下并不适用。后者虽未针对性提出制定的法律法规对手机银行业务讨论较多，但笔者在翻阅过《电子银行业务管理办法》等条例后发现，这些条款往往予以的是定性的讨论，其量化的条例不如证券法等较为完善的金融相关法典。对此笔者认为，这些定性分析的调控往往在审查过程中不能很好地起到约束作用，对执法官的审查的指导性作用也大大缩减。对此，笔者认为，应当参照证券法规等已经较为完善的相关金融法律予以具体的量化完善，加强法律法规的相关研究。
3、实现部门合作监督。
我国在金融业的监管到目前仍存在缺乏协调性的问题，而同时涉及到通信业和金融业的手机银行业务的监管问题就更不尽如人意。由于涉及到两大机构的监管问题，一是监管过度，严重限制手机银行业务的灵活性，为金融产品的推广带来阻碍;二是监管过度的另一个极端就是监管漏缺，从而难以达到防范风险的目的，监管最终难免沦为形式之谈。在这种情况下，两个部门进行交涉协调和监管分配就显得极为重要，有关政府机构可以在初期进行体制内的协助，从两大行业的监管人员中分别抽调从而组成一个新的监管体系，以防止出现不同部门各自为政的局面。
(二)加大推进力度。
我国农村地区手机银行的推进依据之前现状的分析，目前仍处于发展的初期阶段。故而政府在初期应当予以重视，加大推进过程中人力物力的投入。这种投入主要体现在农村该地区的宣传以及普及上。这项任务应当落实分配到各个区域的政府，由上及下，制定确切的数量目标和完成时间，分配到位，以紧迫感来促进各个地区的推进任务完成。而在下乡宣传过程中，应当按照人口密疏、区域经济发展速度的快慢，以及原始积累的多少进行有条不紊的推进。每到一区应当及时反馈，以便吸取推进过程中的经验教训。
推广手机银行的方法是多种多样的，宣传是重要途径但更为重要的方法是创造手机银行的需求。若想取之，必先与之。利益因素的驱动将是实现增加手机银行需求目标的关键因素。利润不应当仅仅为政府所支付，应当是各地区银行有效的利用当地群众的现实需求推出和手机银行相联系的产品以达到创造利润补贴手机银行的农村地区使用者，最终达到双赢的局面。也只有这般，农村地区的使用者方可真正享受到手机银行切实的优惠，从而增加使用者的黏性。这种推进，才是长久之计。
(三)拓展服务功能。
笔者认为，在初期手机银行投入使用的过程中需要加大人的投入以确保开展的手机银行试点能够取得成功。这个过程依赖于银行从业人员的细心服务和开展的宣传。对于一些银行营业点较为稀疏的农村地区，笔者认为推进手机银行可以适当开展银行从业人员下乡活动进行广撒网的地区性宣传。这项工程应由地区政府进行接管谋划，毕竟推进农村地区的金融体系发展将是对区域经济管理和发展都十分裨益的举措。
在此基础上，笔者认为应当依据农村地区的特色推出相应的特色金融产品。加大在此方面研究的投入，以形成手机银行及其使用者之间稳定的互惠关系，以确保能够稳步推进农村金融业的完善和发展，促进该地区经济的平衡。
主要参考文献：
[1]何光辉.手机银行模式与监管[J].财贸经济，.5.26.
[2]黄萍.金融包容与移动支付[J].上海金融，.9.35.
[3]刘华.农村手机银行研究[J].西南金融，.5.23.