网上银行风险论文

网上银行在我国经过十多年的迅速发展，日渐成为银行生存和发展的重要部分，然而网上银行在带来新的经营方式和利润增长点的同时，也带来了前所未有的风险。下文是小编为大家搜集整理的关于网上银行风险论文范本的内容，欢迎大家阅读参考!

网上银行风险论文范本篇1

浅析我国网上银行风险

[摘要]网上银行由于其基础环境的开放性、技术的复杂性、交易的虚拟性、跨国界性、 法律 法规的不确定性等因素,使其既面临着传统银行所具有的许多业务风险,同时也面临着比传统银行更加复杂的技术风险,增加了监管的难度。本文对网上银行进行了详细的阐述和分析。

[关键词]网上银行 风险 浅析

网上银行又称网络银行,其实质是为各种通过Internet进行商务活动的客户提供 电子 支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点,极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的aaa式银行,即任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供服务的网络电子银行。在 中国 ,1996年6月,中国银行在Internet上设立网站,开始通过国家Internet向社会提供服务。我国开始通过国家Internet向社会提供服务。之后,我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。

目前国际 金融 界的 发展 状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。

相对西方网上银行发展而言,我国的网上银行尚处在萌芽阶段,发展较慢,仍存在很多问题亟待解决:(1)网上银行所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面,转账付款适用的范围仍极其有限,更没有涉及贷款、投资等方面。(2)国内信用卡业务相对落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高,速度慢、手续复杂,没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够,人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务;知道有网上银行的,弄不清楚是怎么回事,造成网上银行是阳春白雪,无人问津。(5)网上银行使用人群在年龄段上存在相当集中的层次,也阻碍了我国网上银行的使用和升级。

网上银行依托于 计算 机、网络等IT信息技术相关产品、服务、传递渠道、系统等。必然产生或引发银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。在因特网技术全新的经营模式下,因特网由于自身的开放性,在为用户提供资源共享、信息传递的同时,也暗藏着大量的安全隐患。因此,银行将面临比传统银行更多的风险。而这些风险中对我国网上银行与传统银行风险想比较最具有影响力的则是业务风险、技术风险和其他风险。其中业务风险包括信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险和汇率风险;技术风险包括:操作风险、法律风险、声誉风险和战略风险等。

由于网上银行运行的环境和服务方式与传统银行有很大差异,尽管这些风险类型并不是新的,但引起风险的方式和对我国银行的影响强度却是新的。无论是从银行内部还是从客户客户端方面来说都给银行带来较高的风险。

网上银行技术风险更多的是一种自律行为所造成的,在网上银行管理内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动中,特别是在网上银行管理高层中未能恰当的计划、管理和监控与技术相关的产品、服务和渠道未能执行新的网上银行发展、实施战略或达不到预期的效果;不能理解和应用相应技术。最终造成:一方面给收益或资本造成损失,另一方面外界形成不安全或不可靠的印象。 与发达国家和地区的监管当局性比,我国对网上银行的风险放防范尚处与起步阶段。目前,央行对网上银行业务的监管主要是市场准入监管,尚未系统全面地开展网上银行业务的现场检查和非现场检查。制度在一定程度上妨碍了商业银行 金融 创新的积极性,但在我国商业银行 发展 现阶段仍然有存在的必要性。对网上银行的准入,也是基于相同的考虑,主要依据是6月,人民银行颁布的《网上银行业务 管理暂行颁发》。对网上银行业务进行市场准入监管,有利于提高网上银行风险管理能力,促进网上银行业务的稳健发展。

法律 上,由于网上银行可以在全国乃至世界范围内发展客户,超越了国界范围,因此,需要有相应的法律法规来支持。但目前网上银行法律法规的制定严重滞后。在交易过程中,由于 网络 本身或者认为因素导致的纠纷不可避免,同时,我国政府对网上银行监管方式主要是有市场准入、业务拓展的管制和日常检查与信息 报告。因而制定出超前的 电子 商务、网上银行、金融结算、电子交易、电子监管、电子 合同等相关法律显得尤为迫切。

在业务上, 计算 机技术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是不断变化的,而且会有更深层、更复杂的风险出现。对网上银行技术风险控制研究是永无止境的,加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行生存与发展关键环节。

技术上,我国在金融电子化业务中使用的 计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进,而且信息技术相对落后,处于整个信息产业链的低端水平。由于信息科技的进步日新月异,即使今天使用的技术是先进的,但明天发达国家通过技术变革产生了革命性的替代品,使我国网上银行技术的发展始终处于被动状态。只有大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术,提高计算机系统的关键技术水平,才能在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距,提高关键设备的安全防御能力,增强自我防范风险能力。以保障我国网上银行的安全和银行的 信誉和客户信息安全。

网上银行技术风险是涉及网络技术、计算机技术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是不断变化的,而且会有更深层、更复杂的风险出现。因此,对网上银行技术风险控制研究是永无止境的,加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行生存与发展关键环节。要有效的控制网络银行的风险,就必须对网络银行的风险从技术、制度和管理三个层面进行控制和化解。要对我国网络银行进行全方面的有效监管就必须在金融监管体制、监管方法和监管理念上做出相应的调整。根据巴塞尔新资本协议将官方监管与市场约束相结合运用到网络银行的监管当中,构建一个“内外结合、全程监管”的监管体系。

参考 文献 :

[1](加)约翰•赫尔著.王勇,金燕敏译.风险管理与金融机构[M].多伦多大学: 机械 工业 出版社,.1.

[2]王向东,李成增.未来几年我国网上银行的发展方向[J].商业 文化(学术版),,12.

[3]杨开霞.我国网上银行风险防范问题研究[D].:11.

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网上银行风险论文范本篇2

浅谈网上银行风险及其监管

【摘要】近20年来，随着网络信息技术的不断发展，以信息技术为基础的网上银行呈现飞速发展的趋势。网上银行在带给企业和居民高效优质的服务的同时，也对银行业信息安全和银行业的监管提出了更大的挑战。因此当前分析网上银行的风险以及加强网上银行的监管显得尤为重要。

【关键词】网上银行 风险 监管

一、网上银行发展中的问题

互联网的大力普及和广泛应用，不仅丰富了人们的生活，还推动了网上银行的产生和发展。但在网上银行发展的过程中，由于其历史较短，发展速度过快，也出现了各种各样的问题。

首先，网上银行的发展摆脱不了互联网技术对其产生的限制作用。由于网上银行在一定程度上是信息网络技术的应用的产物，有着信息网络系统固有的虚拟性和网络的风险性;其次，在网络环境下，网上银行的金融业务的安全问题比较严重。存在大量的信用风险和支付与结算风险。对网上银行来说，控制网上银行运营过程中出现的各种风险以及怎样防范是网上银行需要特别注意的。再次，对网上银行的有效监管在当下的法律体系与法规制度中较为困难。网络系统的虚拟性增加了网上银行金融业务的不确定性，金融监管的法律法规和监管手段越来越跟不上网上银行的创新和发展的步伐，出现网上银行监管与网上银行发展的脱节的现象。

二、网上银行风险种类

网上银行又称为网络银行，是指基于网络平台的虚拟银行柜台，利用因特网技术，通过网络技术为客户提供信息咨询、交易转账、信贷、投资理财等方便快捷服务的银行。

a 网上银行技术风险：网上银行是虚拟金融服务模式，是在信息系统基础或者说是网络基础上运行的虚拟柜台，因此，电子信息系统的技术风险和管理方面的风险成为网上银行自身的不可回避的天然风险。具体的技术风险有：技术的选择风险，网络系统的不稳定性风险，计算机黑客攻击的风险， 来自计算机病毒破坏的风险。

b 网上银行的业务风险：在网络金融服务过程中，网上银行提供的金融业务都具有显著的虚拟性。这种虚拟的特点使得交易或者支付的双方或者享受金融服务的一方，只需要通过网络，就能开展各种金融交易、支付或者结算等金融活动。因而在网上银行业务的开展过程中，会出现包括网上银行信用风险和支付和结算风险等主要的业务风险。业务风险包括：信用风险，结算风险，操作风险，市场选择风险。

c 网上银行的法律风险：当前，网上银行业务在许多国家处于高速发展阶段，大多数国家由于各种原因无法及时建立与之匹配的法律法规体系与之相适应，缺乏相应的网络消费者权益保护管理及试行条例，即使有法律法规，也存在执法人员不能有效执行法律，从而造成了网上银行在开展业务的时候无法可依，执法不严，同时网上银行的法律环境都在一定程度上的混乱，因此，网上银行存在着相当大的法律风险。

三、网上银行风险成因分析

网上银行风险由于是在网络技术发展的背景下，因此产生的原因错综复杂，涉及面也较广，但是主要有以下几个方面的成因：网上银行自身缺乏经验导致风险产生;客户信用产生道德风险;立法滞后以及法律不够健全导致的风险;网上银行的虚拟性和多变的服务方式增大了监管的难度;银行内部控制制度存在缺陷致使风险出现。

四、网上银行的监管

网上银行的监管的重要性主要表现在如下几个方面：1)优化网上银行业的发展环境，促进商业银行的发展。2)防止信用丧失产生道德风险。3)为中央银行货币政策的顺利实施提供保障。4)保护客户的利益。

根据上文所分析的内容，各国政府以及中央监管机构在应付网上银行金融风险时可以采取以下的监管措施。

(一)加强网上银行的政策法律建设

法律体系的真空以及现有法律建设不足和法律不能有效实施是目前很多国家的政府对网上银行缺乏足够的监管能力的根本原因之一。网上银行发展不过短短的十多年，法律体系都不尽完善，而且各国的国情不一样，加上网上银行涉及到的法律是十分复杂广泛的，导致网上银行的相关法律制度难以在短时间之内快速有效制定和实施。

(二)健全非现场监管体系

非现场监管具有覆盖面宽、连续性强、监管困难等特点，金融监管当局要顺应网上银行发展的潮流，逐步从现场稽核监管为主转移到以现场稽核监管和非现场稽核监管相结合，并以非现场稽核监管为主的轨道上来，拓宽非现场稽核的检查面，缩短检查周期。

(三)严格规范网上银行的信息披露要求

由于网上银行金融机构在网上银行的交易中处于有利地位，单方面大量掌握金融交易的数据资料，以及分析统计的结果记录，消费者和客户处于一个明显的信息不对称的被动地位。网上银行机构应该及时向社会公众和客户发布其经营业务和财务状况的相关信息。总之，因特网上的虚拟金融服务需要灵活的信息披露方法来维持有效的信息监管。

(四)建立统一的金融认证中心

网上银行的金融业务中，为保证金融交易、支付活动的真实可靠性，需要有一种独特的机制来验证业务活动中双方的真实身份。目前，最有效的方式是由权威的认证机构或者中央银行监管当局为参与电子商务的各方发放证书。金融认证中心是为了保证金融交易活动而设立的认证机构，其主要作用是对金融活动的个人、单位和事件进行认证，保证金融活动的安全性。在网上银行金融交易过程中，认证机构是提供身份验证的第三方机构，它不仅要对交易的双方负责，还得对整个网上银行的交易秩序负责。

总之，网上银行的内部监管和中央银行金融监管当局的监管对于网上银行的稳健持续发展都是不可缺少的，在原有的监管措施上，还可以引进一些创新的措施，例如支付的实名制，即使用身份证号码以及相对应的密码来登录或者确认个人信息，实名制更有利于网上银行和金融当局监管的便利和有效。还可以对网上银行金融交易业务的过程投保，办理保险业务，以降低交易过程中产生的风险。

参考文献：

[1]吴建.我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J].货币银行，，10.

[2]宋连，王大贤.网上银行之发展、风险及政策完善意见[J].金融会计，，7 .